一种多账户间资金灵活管理方法和装置

技术领域

本发明涉及计算机数据处理技术领域，尤其涉及一种多账户间资金灵活管理方法和装置。

背景技术

本部分旨在为权利要求书中陈述的本发明的实施方式提供背景或上下文。此处的描述不因为包括在本部分中就承认是现有技术。

在现有的银行用户账户管理中，采用的SWEEP(余额监控)功能，只能支持两个账户的资金的拨款，无法提供多账户余额共享功能；只能监控签约账户的功能，而目标账户的余额无法监控，例如有A、B、C三个账户，签约账户A账户余额不足，只能单向的从B账户拨款，无办法实现B账户余额不够，从C账户直接拨款给A账户；而且无扣款的优先级的功能，如果签约账户有透支额度，则无法从目标账户扣款，导致用户余额过低可能会收费账户管理费，以及透支息。

因此，如何提供一种新的方案，其能够解决上述技术问题是本领域亟待解决的技术难题。

发明内容

本发明实施例提供一种多账户间资金灵活管理方法，通过建立账户勾联关系，为用户提供银行内多个账户相互实时划拨的服务，满足用户对所属账户的高效管理，该方法包括：

从银行业务系统的数据库中获取多个用户账户信息；

根据多个用户账户信息，将多个用户账户建立多账户勾连关系；

当其中一个用户账户发生借记交易时，判断该交易用户账户的贷方余额是否小于借记交易的金额；当该交易用户账户的贷方余额小于借记交易的金额时，触发多账户勾连轮询扣款，将交易用户账户信息发送至余额监控程序；

通过余额监控程序接收交易用户账户信息，触发约定转账功能，结合多账户勾连关系，获取每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息，计算账户扣款顺序；

根据每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息，利用条件判断语句计算除交易用户账户之外其他每个用户账户联机实时转出金额和交易用户账户实时转入金额，构成联机实时转账数据；

根据账户扣款顺序和联机实时转账数据，向该交易用户账户进行多账户联机转账交易；

在多账户联机转账交易完成后，该交易用户账户执行借记交易。

本发明实施例还提供一种多账户间资金灵活管理装置，包括：

信息获取模块，用于从银行业务系统的数据库中获取多个用户账户信息；

多账户勾连关系建立模块，用于根据多个用户账户信息，将多个用户账户建立多账户勾连关系；

交易用户账户贷方余额判断模块，用于当其中一个用户账户发生借记交易时，判断该交易用户账户的贷方余额是否小于借记交易的金额；当该交易用户账户的贷方余额小于借记交易的金额时，触发多账户勾连轮询扣款，将交易用户账户信息发送至余额监控程序；

账户扣款顺序计算模块，用于利用余额监控程序接收交易用户账户信息，触发约定转账功能，结合多账户勾连关系，获取每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息，计算账户扣款顺序；

联机实时转账数据构成模块，用于根据每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息，利用条件判断语句计算除交易用户账户之外其他每个用户账户联机实时转出金额和交易用户账户实时转入金额，构成联机实时转账数据；

多账户联机转账交易模块，用于根据账户扣款顺序和联机实时转账数据，向该交易用户账户进行多账户联机转账交易；

借记交易执行模块，用于在多账户联机转账交易完成后，该交易用户账户执行借记交易。

本发明实施例还提供一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现上述一种多账户间资金灵活管理方法。

本发明实施例还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有执行上述一种多账户间资金灵活管理方法的计算机程序。

本发明实施例提供的一种多账户间资金灵活管理方法和装置，首先从银行业务系统的数据库中获取多个用户账户信息；然后根据多个用户账户信息，将多个用户账户建立多账户勾连关系；接着当其中一个用户账户发生借记交易时，判断该交易用户账户的贷方余额是否小于借记交易的金额；当该交易用户账户的贷方余额小于借记交易的金额时，触发多账户勾连轮询扣款，将交易用户账户信息发送至余额监控程序；继续通过余额监控程序接收交易用户账户信息，触发约定转账功能，结合多账户勾连关系，获取每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息，计算账户扣款顺序；下一步根据每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息，利用条件判断语句计算除交易用户账户之外其他每个用户账户联机实时转出金额和交易用户账户实时转入金额，构成联机实时转账数据；再下一步根据账户扣款顺序和联机实时转账数据，向该交易用户账户进行多账户联机转账交易；最后在多账户联机转账交易完成后，该交易用户账户执行借记交易。本发明实施例通过建立账户勾联关系，为用户提供银行内多个账户相互实时划拨的服务，满足用户对所属账户的高效管理。同时，多账户勾联，可以实现任意一个账户余额不足，都可以向任何账户拨款，灵活使用。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。在附图中：

图1为本发明实施例一种多账户间资金灵活管理方法示意图。

图2为本发明实施例一种多账户间资金灵活管理方法的扣除总服务费过程示意图。

图3为本发明实施例一种多账户间资金灵活管理方法的账户扣款顺序示意图。

图4为运行本发明实施的一种多账户间资金灵活管理方法的计算机装置示意图。

图5为本发明实施例一种多账户间资金灵活管理装置示意图。

具体实施方式

为使本发明实施例的目的、技术方案和优点更加清楚明白，下面结合附图对本发明实施例做进一步详细说明。在此，本发明的示意性实施例及其说明用于解释本发明，但并不作为对本发明的限定。

图1为本发明实施例一种多账户间资金灵活管理方法示意图，如图1所示，本发明实施例提供一种多账户间资金灵活管理方法，通过建立账户勾联关系，为用户提供银行内多个账户相互实时划拨的服务，满足用户对所属账户的高效管理，该方法包括：

步骤101：从银行业务系统的数据库中获取多个用户账户信息；

步骤102：根据多个用户账户信息，将多个用户账户建立多账户勾连关系；

步骤103：当其中一个用户账户发生借记交易时，判断该交易用户账户的贷方余额是否小于借记交易的金额；当该交易用户账户的贷方余额小于借记交易的金额时，触发多账户勾连轮询扣款，将交易用户账户信息发送至余额监控程序；

步骤104：通过余额监控程序接收交易用户账户信息，触发约定转账功能，结合多账户勾连关系，获取每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息，计算账户扣款顺序；

步骤105：根据每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息，利用条件判断语句计算除交易用户账户之外其他每个用户账户联机实时转出金额和交易用户账户实时转入金额，构成联机实时转账数据；

步骤106：根据账户扣款顺序和联机实时转账数据，向该交易用户账户进行多账户联机转账交易；

步骤107：在多账户联机转账交易完成后，该交易用户账户执行借记交易。

本发明实施例提供的一种多账户间资金灵活管理方法，首先从银行业务系统的数据库中获取多个用户账户信息；然后根据多个用户账户信息，将多个用户账户建立多账户勾连关系；接着当其中一个用户账户发生借记交易时，判断该交易用户账户的贷方余额是否小于借记交易的金额；当该交易用户账户的贷方余额小于借记交易的金额时，触发多账户勾连轮询扣款，将交易用户账户信息发送至余额监控程序；继续通过余额监控程序接收交易用户账户信息，触发约定转账功能，结合多账户勾连关系，获取每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息，计算账户扣款顺序；下一步根据每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息，利用条件判断语句计算除交易用户账户之外其他每个用户账户联机实时转出金额和交易用户账户实时转入金额，构成联机实时转账数据；再下一步根据账户扣款顺序和联机实时转账数据，向该交易用户账户进行多账户联机转账交易；最后在多账户联机转账交易完成后，该交易用户账户执行借记交易。本发明实施例通过建立账户勾联关系，为用户提供银行内多个账户相互实时划拨的服务，满足用户对所属账户的高效管理。同时，多账户勾联，可以实现任意一个账户余额不足，都可以向任何账户拨款，灵活使用。

在本发明实施例中，涉及的专业名词，主要包括：

SWEEP：即约定转账，又称余额监控，是指用户与银行事先约定，当账户余额到达约定金额时，银行自动完成转账，使账户余额保持在约定的结果余额上。

联机PULL(实时转入)：指当用户约定的账户在某联机的金融交易操作下，符合特定条件时自动触发约定转账操作，系统每次均实时按照约定的条件，以联机的方式从目标账户将一定金额转入至约定账户。

签约账户：指约定的需要余额监控的账户

目标账户：指事先约定的监控账户达到约定条件转出或转入到指定的账户；

结果余额：指事先约定的签约账户的保留余额；

具体实施本发明实施例提供的一种多账户间资金灵活管理方法时，可以包括：

从银行业务系统的数据库中获取多个用户账户信息；根据多个用户账户信息，将多个用户账户建立多账户勾连关系；当其中一个用户账户发生借记交易时，判断该交易用户账户的贷方余额是否小于借记交易的金额；当该交易用户账户的贷方余额小于借记交易的金额时，触发多账户勾连轮询扣款，将交易用户账户信息发送至余额监控程序；通过余额监控程序接收交易用户账户信息，触发约定转账功能，结合多账户勾连关系，获取每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息，计算账户扣款顺序；根据每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息，利用条件判断语句计算除交易用户账户之外其他每个用户账户联机实时转出金额和交易用户账户实时转入金额，构成联机实时转账数据；根据账户扣款顺序和联机实时转账数据，向该交易用户账户进行多账户联机转账交易；在多账户联机转账交易完成后，该交易用户账户执行借记交易。

在本发明实施例中，根据多个用户账户信息，将多个用户账户建立多账户勾连关系，主要包括：通过新增签约功能，根据多个用户账户信息，将多个用户账户之间建立多账户勾连关系；前述的新增签约功能，可以支持多个账户的签约，支持对合同的增删改查。

当签约账户任意一个账户发生借记交易后，检查是否有签约合同，如果有且合同状态正常，且贷方余额小于最低保留余额，则触发多账户勾联的轮询扣款，联机从其余账户中轮询支取。

具体实施本发明实施例提供的一种多账户间资金灵活管理方法时，在一个实施例中，前述的通过余额监控程序接收交易用户账户信息，触发约定转账功能，结合多账户勾连关系，获取每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息，计算账户扣款顺序，包括：

通过余额监控程序接收交易用户账户信息，触发约定转账功能，利用接收到的交易用户账户信息结合多账户勾连关系，通过计算获取每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息；

利用每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息，进行账户查找操作；其中，账户查找过程包括：

查找所有同货币的支票账户的贷方余额；

查找所有同货币的储蓄账户的贷方余额；

查找所有港币的支票账户贷方余额；

查找所有港币的储蓄账户贷方余额；

查找所有澳门元账户的支票户贷方余额；

查找所有澳门元账户的储蓄户贷方余额；

按签约顺序查找所有剩余账户的贷方余额；

根据所述账户查找过程，计算生成账户扣款顺序。

实施例中，计算生成账户扣款顺序，具体可以包括如下账户查找过程：先找所有同货币的支票账户的贷方余额(同货币按签约顺序)；找所有同货币的储蓄账户的贷方余额(同货币按签约顺序)；查找所有港币的支票账户贷方余额(同货币按签约顺序)；查找所有港币的储蓄账户贷方余额(同货币按签约顺序)；查找所有澳门元账户的支票户贷方余额(同货币按签约顺序)；查找所有澳门元账户的储蓄户贷方余额(同货币按签约顺序)；按签约顺序查找所有剩余账户的贷方余额；按以上账户查找的过程，计算生成账户扣款顺序，按照账户扣款顺序扣除用户账户的额度内余额；其中，用户额度内余额包括贷方余额和借方余额；通过以上先扣贷方余额，再扣借方余额，让用户尽量少的使用透支余额，减少了用户支付透支利息的情况。同时通过优先扣同货币的账户的余额，再扣其它账户货币的余额，减少了用户产生兑换导致的损失，最大程度的保障了用户的利益。前述的账户金融属性信息，主要包括：同货币的支票账户的贷方余额、同货币的储蓄账户的贷方余额、港币的支票账户贷方余额、港币的储蓄账户贷方余额、澳门元账户的支票户贷方余额、澳门元账户的储蓄户贷方余额、剩余账户的贷方余额、全币种借方余额。

例如一个用户包括A、B、C三个用户账户，按照前述计算得到的账户扣款顺序，结合联机实时转入数据，向该交易用户账户进行多账户联机转账交易，主要包括：

按照找出的扣款顺序进行SWEEP交易，假设交易账户为A,找出的扣款顺序为B,C。触发联机PULL，将B账户的贷方余额PULL至A，如果仍不足以扣款，再将C账户的贷方余额PULL至A，仍不足再扣A账户的借方余额，B账户的借方余额PULL至A，C账户的借方余PULL至A。如果所有账户的余额都不足以扣款，则交易失败。当B，C账户的余额都转至A账户后，A再执行借记交易，进行扣款。

前述的每个用户账户的账户基本信息，至少包括：贷方余额，借方余额，保留余额，冻结金额，圈存金额，透支额度。前述的每个用户账户的账户金融属性信息，至少包括：货币，账户状态，冻结状态，主子账户信息，账户类型。

具体实施本发明实施例提供的一种多账户间资金灵活管理方法时，在一个实施例中，该方法还包括：

在判断该交易用户账户的贷方余额是否小于借记交易的金额时，当该交易用户账户的贷方余额不小于借记交易的金额时，该交易用户账户执行借记交易，扣除该交易用户账户的贷方余额。

图2为本发明实施例一种多账户间资金灵活管理方法的扣除总服务费过程示意图，如图2所示，具体实施本发明实施例提供的一种多账户间资金灵活管理方法时，在一个实施例中，该方法还包括：

步骤201：在建立多账户勾连关系时，从多个用户账户中选取一个用户账户作为收费账户；

步骤202：根据服务参数，计算建立多账户勾连关系的多个用户账户的总服务费；

步骤203：按照设定收费周期，从收费账户中扣除总服务费。

实施例中，扣除总服务费主要包括：首先，在建立多账户勾连关系时，从多个用户账户中选取一个用户账户作为收费账户；然后根据服务参数，计算建立多账户勾连关系的多个用户账户的总服务费；最后按照设定收费周期，从收费账户中扣除总服务费。在一个实例中，收费周期为1个月，在每月月底晚上批量时，扫描所有签约的有效合同涉及的建立多账户勾连关系的用户及用户账户，根据签约的第一个账户对应用户的服务参数，计算建立多账户勾连关系的多个用户账户的总服务费，因客定价来收费。每日晚上，批量扫描收费失败的记录，对费用进行重新扣款。如果重新扣款失败次数超过30天，系统更新合同的状态为异常，将该用户的多账户勾连关系标记为暂停。新增联机交易，柜员可以通过手工修改收费账号，触发收费或设置为免收，系统处理成功后，如检查合同状态为异常时，则更新合同的状态为正常。

具体实施本发明实施例提供的一种多账户间资金灵活管理方法时，在一个实施例中，该方法还包括：

在扣除总服务费失败时，暂停多账户勾连关系；

当其中一个用户账户发生借记交易时，判断该交易用户账户的贷方余额是否小于借记交易的金额；

在该交易用户账户的贷方余额不小于借记交易时，执行借记交易，扣除该交易用户账户的贷方余额；

在该交易用户账户的贷方余额小于借记交易的金额时，执行借记交易，先扣除全部贷方余额，确定剩余借记交易金额，再从该交易用户账户的借方余额中扣除剩余借记交易金额。

实施例中，当用户的收费账户余额不足或者存在其他账号异常的情况时，会产生扣除总服务费失败的情况，

在扣除总服务费失败时，暂停多账户勾连关系；用户名下的全部账户回归至相互独立状态，当其中一个用户账户发生借记交易时，判断该交易用户账户的贷方余额是否小于借记交易的金额；在该交易用户账户的贷方余额不小于借记交易时，表示该交易用户账户的余额充足，满足借记交易的执行条件，因此可以执行借记交易，扣除该交易用户账户的贷方余额；该交易用户账户的借方余额不产生变动。

在该交易用户账户的贷方余额小于借记交易的金额时，表示该交易用户的贷方余额不满足借记交易的执行条件，需要从借方余额中借用部分金额，会产生相应的借款利息，因此执行借记交易，先扣除全部贷方余额，确定剩余借记交易金额，再从该交易用户账户的借方余额中扣除剩余借记交易金额。该交易用户账户的借方余额中扣除的剩余借记交易金额，从扣除时开始计算借款利息。

实施例中，多账户勾联的触发的具体计算方法，主要包括：

1、触发SWEEP及顺序说明：

图3为本发明实施例一种多账户间资金灵活管理方法的账户扣款顺序示意图，如图3所示，签约账户之前低于触发金额、结果余额时，按优先级顺序进行扣款。A、B、C三个账户签约多账户勾连，如果A账户柜台取款余额不足，且三个账户均有透支额度时，则需要先后触发四次SWEEP，具体扣款顺序见下图，同时还要考虑为B,C两个账户保留结果余额，还需要考虑AB,AC两两账户转账之前的产生兑换的情况。然后再进行A账户的取款交易。

2、计算每次PULL的金额的公式，主要包括：

1)交易账户需要触发的PULL金额(此PULL包含可能要扣交易账户借方的金额)：

①如果无透支额度或(存在借方部分冻结(金额冻结))：

预期PULL总金额＝发生额绝对值－金融交易前账户当前余额+结果余额+冻结金额；

②否则

(即有透支额度且(不存在借方部份冻结))；

IF结果余额<＝透支额度；

预期PULL总金额＝发生额绝对值－金融交易前账户当前余额+冻结金额；

IF结果余额>透支额度；

预期PULL总金额＝发生额绝对值－金融交易前账户当前余额+冻结金额+结果余额-透支额度；

预期PULL总金额如果大于0，则需要触发多账户勾联，但是如果目标账户的贷方余额为0，交易账户的借方余额足够时，则可能不触发多账户勾联；

2)目标账户可以PULL的贷方余额：

①如果无透支额度或(存在借方部分冻结(金额冻结))：

可以PULL的金额＝账户当前余额-结果余额-冻结金额；

②否则

(即有透支额度且(不存在借方部份冻结))；

IF结果余额<＝透支额度；

可以PULL的金额＝账户当前金额-冻结金额；

IF结果余额>透支额度；

可以PULL的金额＝账户当前余额-冻结金额-结果余额+透支额度；

③若可以PULL的金额<0,则可以PULL的金额＝0；

3)交易账户可以取款的借方余额：

①如果交易账户无透支额度，或(存在借方部分冻结(金额冻结))则为0，

②否则

(即交易账户有透支额度且(不存在借方部份冻结))；

IF结果余额<＝透支额度；

可以PULL金额＝透支额度-结果余额；

IF结果余额>透支额度；

可以PULL金额＝0；

③若可以PULL的金额<0,则可以PULL的金额＝0；

4)目标账户可以PULL的借方余额：

①如果目标账户无透支额度，或(存在借方部分冻结(金额冻结)，否则：

可以PULL的金额＝贷方扣款后可用余额(交易前的可用余额–贷方扣款金额)–结果余额；

②若可以PULL的金额<0,则可以PULL的金额＝0；

3、计算SWEEP金额，主要包括：

1)计算出交易账户A需要触发的PULL金额TOT-AMOUNT，TOT-AMOUNT<＝0,不报错退出程序；

2)B的贷方：计算出交易账户B可以PULL的贷方余额；如果TOT-AMOUNT<＝B可以PULL的贷方余额，则触发PULL金额SWEEP-AMOUNT1＝TOT-AMOUNT，计算结束；

否则SWEEP-AMOUNT1＝B可以PULL的贷方余额；

TOT-AMOUNT＝TOT-AMOUNT-B可以PULL的贷方余额(考虑兑换)；

3)C的贷方：计算出交易账户C可以PULL的贷方余额；

如果TOT-AMOUNT<＝C可以PULL的贷方余额，则解发PULL金额SWEEP-AMOUNT2＝TOT-AMOUNT，计算结束；

否则

SWEEP-AMOUNT2＝C可以PULL的贷方余额；

TOT-AMOUNT＝TOT-AMOUNT-C可以PULL的贷方余额(考虑兑换)；

4)A的借方：计算出交易账户可以取款的借方余额，如果TOT-AMOUNT<＝A交易账户可以取款的借方余额，则计算结束；

否则TOT-AMOUNT＝TOT-AMOUNT-A交易账户可以取款的借方余额；

5)B的借方：计算出交易账户B可以PULL的借方余额；如果TOT-AMOUNT<＝B可以PULL的借方余额，则触发PULL金额SWEEP-AMOUNT3＝TOT-AMOUNT，计算结束；

否则

SWEEP-AMOUNT3＝B可以PULL的借方余额；

TOT-AMOUNT＝TOT-AMOUNT-B可以PULL的借方余额(考虑兑换)；

6)C的借方：计算出交易账户C可以PULL的借方余额；

如果TOT-AMOUNT<＝C可以PULL的借方余额，则触发PULL金额SWEEP-AMOUNT4＝TOT-AMOUNT，计算结束；

否则

交易报错，A,B,C的余额不足以取款。

7)如果SWEEP-AMOUNT1-4的余额都为0，则退出程序。

图4为运行本发明实施的一种多账户间资金灵活管理方法的计算机装置示意图，如图4所示，本发明实施例还提供一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现上述一种多账户间资金灵活管理方法。

本发明实施例还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有执行实现上述一种多账户间资金灵活管理方法的计算机程序。

本发明实施例中还提供了一种多账户间资金灵活管理装置，如下面的实施例所述。由于该装置解决问题的原理与一种多账户间资金灵活管理方法相似，因此该装置的实施可以参见一种多账户间资金灵活管理方法的实施，重复之处不再赘述。

图5为本发明实施例一种多账户间资金灵活管理装置示意图，如图5所示，本发明实施例还提供一种多账户间资金灵活管理装置，包括：

信息获取模块501，用于从银行业务系统的数据库中获取多个用户账户信息；

多账户勾连关系建立模块502，用于根据多个用户账户信息，将多个用户账户建立多账户勾连关系；

交易用户账户贷方余额判断模块503，用于当其中一个用户账户发生借记交易时，判断该交易用户账户的贷方余额是否小于借记交易的金额；当该交易用户账户的贷方余额小于借记交易的金额时，触发多账户勾连轮询扣款，将交易用户账户信息发送至余额监控程序；

账户扣款顺序计算模块504，用于利用余额监控程序接收交易用户账户信息，触发约定转账功能，结合多账户勾连关系，获取每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息，计算账户扣款顺序；

联机实时转账数据构成模块505，用于根据每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息，利用条件判断语句计算除交易用户账户之外其他每个用户账户联机实时转出金额和交易用户账户实时转入金额，构成联机实时转账数据；

多账户联机转账交易模块506，用于根据账户扣款顺序和联机实时转账数据，向该交易用户账户进行多账户联机转账交易；

借记交易执行模块507，用于在多账户联机转账交易完成后，该交易用户账户执行借记交易。

具体实施本发明实施例提供的一种多账户间资金灵活管理装置时，在一个实施例中，前述的账户扣款顺序计算模块，具体用于：

通过余额监控程序接收交易用户账户信息，触发约定转账功能，利用接收到的交易用户账户信息结合多账户勾连关系，通过计算获取每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息；

利用每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息，进行账户查找操作；其中，账户查找过程包括：

查找所有同货币的支票账户的贷方余额；

查找所有同货币的储蓄账户的贷方余额；

查找所有港币的支票账户贷方余额；

查找所有港币的储蓄账户贷方余额；

查找所有澳门元账户的支票户贷方余额；

查找所有澳门元账户的储蓄户贷方余额；

按签约顺序查找所有剩余账户的贷方余额；

根据所述账户查找过程，计算生成账户扣款顺序。

具体实施本发明实施例提供的一种多账户间资金灵活管理装置时，在一个实施例中，前述的交易用户账户贷方余额判断模块，还用于：

在判断该交易用户账户的贷方余额是否小于借记交易的金额时，当该交易用户账户的贷方余额不小于借记交易的金额时，该交易用户账户执行借记交易，扣除该交易用户账户的贷方余额。

具体实施本发明实施例提供的一种多账户间资金灵活管理装置时，在一个实施例中，该装置还包括服务费扣除模块，具体用于：

在建立多账户勾连关系时，从多个用户账户中选取一个用户账户作为收费账户；

根据服务参数，计算建立多账户勾连关系的多个用户账户的总服务费；

按照设定收费周期，从收费账户中扣除总服务费。

具体实施本发明实施例提供的一种多账户间资金灵活管理装置时，在一个实施例中，前述的服务费扣除模块，还用于：

在扣除总服务费失败时，暂停多账户勾连关系；

当其中一个用户账户发生借记交易时，判断该交易用户账户的贷方余额是否小于借记交易的金额；

在该交易用户账户的贷方余额不小于借记交易时，执行借记交易，扣除该交易用户账户的贷方余额；

在该交易用户账户的贷方余额小于借记交易的金额时，执行借记交易，先扣除全部贷方余额，确定剩余借记交易金额，再从该交易用户账户的借方余额中扣除剩余借记交易金额。

本发明还提供一种多账户间资金灵活管理装置的另一实施例，主要包括：

签约模块：对多个账户提供签约服务，为系统提供该种服务提供处理依据，建立多账户勾连关系。

扣款顺序计算模块：根据合同信息、货币信息、借贷方余额、账户类型等账户基本信息和账户金融属性信息计算出合理的触动发PULL的账户扣款顺序。

SWEEP联机实时转账数据计算模块：利用条件判断语句计算除交易用户账户之外其他每个用户账户联机实时转出金额和交易用户账户实时转入金额，构成联机实时转账数据。

触发SWEEP模块：根据计算的扣款顺序，和SWEEP联机实时转账数据，逐一发起SWEEP的PULL转账交易，向该交易用户账户进行多账户联机转账交易。

批量模块：每个月底对签约的服务收取一笔服务费，并按照因客定价的参数进行算费。每个晚上，对收费失败的记录，进行追缴重新扣费，如果收追缴失败次数超过30次(参数化)，则更新合同置为异常，暂停勾联服务。

联机收费模块：对收费失败的记录提供手工补收或免收的功能，如果追缴成功或手工补收费用成功，则更新合同的状态为正常，这样勾联服务可以继续使用。

通过上述模块实现模块多账户间资金灵活管理，主要包括：

步骤1：调用“签约模块”，该模块需要记录用户的合同信息，包括多个签约账号、合同生效日、到期日、结果余额等。并对该合同的信息提供增删改查的功能。

步骤2：联机交易时账户发生任何的借记交易时，系统根据“签约模块”检查账户是否有签约SWEEP合同，如有则调用“扣款顺序计算模块”、“SWEEP联机实时转账数据计算模块”、“触发SWEEP模块”，触发SWEEP的多次PULL转账至交易账户，并立即时实更新交易账户的余额，之后发起借记交易。并将这些数据持久化到数据库。

步骤3：调起“批量模块”，每个月月底根据“签约模块”获取的合同信息、及收费参数获取的收费信息，计算收费金额，进行收费处理。如果收费失败，则将收费失败的信息持久化到数据库。

步骤4：调起“批量模块”，每天根据“批量模块”获取的收费失败信息、及读取收费参数获取的追缴天数，进行再次收费的处理。如果大于追缴天数，则调用“签约模块”，更新合同的状态为异常。

步骤5：调用“联机收费模块”，根据“批量模块”获取的收费失败的信息，及最新输入的新的收费账号或收费金额，重新进行收费处理，如果收费处理成功，则调用“签约模块”，更新合同的状态为正常。

综上，本发明实施例提供的一种多账户间资金灵活管理方法和装置，首先从银行业务系统的数据库中获取多个用户账户信息；然后根据多个用户账户信息，将多个用户账户建立多账户勾连关系；接着当其中一个用户账户发生借记交易时，判断该交易用户账户的贷方余额是否小于借记交易的金额；当该交易用户账户的贷方余额小于借记交易的金额时，触发多账户勾连轮询扣款，将交易用户账户信息发送至余额监控程序；继续通过余额监控程序接收交易用户账户信息，触发约定转账功能，结合多账户勾连关系，获取每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息，计算账户扣款顺序；下一步根据每个用户账户的账户基本信息和账户金融属性信息，利用条件判断语句计算除交易用户账户之外其他每个用户账户联机实时转出金额和交易用户账户实时转入金额，构成联机实时转账数据；再下一步根据账户扣款顺序和联机实时转账数据，向该交易用户账户进行多账户联机转账交易；最后在多账户联机转账交易完成后，该交易用户账户执行借记交易。本发明实施例通过建立账户勾联关系，为用户提供银行内多个账户相互实时划拨的服务，满足用户对所属账户的高效管理。同时，多账户勾联，可以实现任意一个账户余额不足，都可以向任何账户拨款，灵活使用。

本发明实施例还实现了如下技术效果：

1、对多个账户进行余额监控，账户之间的余额互相实时并自动划拨，余额共享；

2、保证账户之前的贷方余额都使用完毕，才会使用借方的余额，避免用户支取不必要的借记利息。

3、提供账户的优先级扣款服务，同币种优先扣款，同时提供优惠的固定汇率，最大程度的为用户提供最优的服务。

4、本发明还为该勾联服务提供了合同服务费，及实现了收费失败系统自动追缴功能，还可以根据追缴成功和失败的情况，自动启动和暂停服务的功能。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

以上所述的具体实施例，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施例而已，并不用于限定本发明的保护范围，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。