基于区块链的防范信用卡恶意透支的方法及装置

技术领域

本发明涉及区块链技术领域，尤其涉及一种基于区块链的防范信用卡恶意透支的方法及装置。

背景技术

本部分旨在为权利要求书中陈述的本发明实施例提供背景或上下文。此处的描述不因为包括在本部分中就承认是现有技术。

随着中国金融行业的快速发展，办理信用卡的门槛也越来越低，而且随着POS机泛滥，信用卡恶意套现、恶意透支的风险也大大增加，针对以上情况，各信用卡发卡机构在防信用卡恶意透支方面，当前各金融机构往往是在用卡人逾期未还款时才发现，经济损失已较难挽回。并且，信用卡发卡机构仅单纯依靠各家行自己的规则识别处置，行业之间没有成熟的联防机制，不能很好地防御这种风险。

发明内容

本发明实施例提供一种基于区块链的防范信用卡恶意透支的方法，用以减少银行等金融机构因信用卡恶意透支而导致的资金损失，良好抵御信用卡恶意透支的风险，该方法包括：

获取用户利用信用卡支付的支付请求，所述支付请求中包含支付金额和用户ID；

根据用户ID从区块链网络中查询用户在各个金融机构的账户数据，所述账户数据包括所有金融账户的账户余额、交易流水及透支行为记录；

根据支付金额和账户数据判断用户本次支付行为是否为潜在恶意透支行为；

如果确定用户本次支付行为为潜在恶意透支行为，则中断交易。

本发明实施例还提供一种基于区块链的防范信用卡恶意透支的装置，用以减少银行等金融机构因信用卡恶意透支而导致的资金损失，良好抵御信用卡恶意透支的风险，该装置包括：

获取模块，用于获取用户利用信用卡支付的支付请求，所述支付请求中包含支付金额和用户ID；

查询模块，用于根据用户ID从区块链网络中查询用户在各个金融机构的账户数据，所述账户数据包括所有金融账户的账户余额、交易流水及透支行为记录；

判断模块，用于根据支付金额和账户数据判断用户本次支付行为是否为潜在恶意透支行为；

交易模块，用于当确定用户本次支付行为为潜在恶意透支行为时，中断交易。

本发明实施例还提供一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现上述基于区块链的防范信用卡恶意透支的方法。

本发明实施例还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有执行上述基于区块链的防范信用卡恶意透支的方法的计算机程序。

本发明实施例中，当用户利用信用卡发起支付请求时，从区块链网络中获取各个金融机构中用户的账户数据，基于不同金融机构的账户数据，进行大数据分析，确定用户本次支付行为是否为潜在恶意透支行为，实现对交易过程的分析和预判处置，达到了预防恶意透支的目的，减少银行等金融机构因信用卡恶意透支而导致的资金损失，降低信用卡恶意透支风险。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。在附图中：

图1为本发明实施例中一种基于区块链的防范信用卡恶意透支的方法的流程图；

图2为本发明实施例中另一种基于区块链的防范信用卡恶意透支的方法的流程图；

图3为本发明实施例中另一种基于区块链的防范信用卡恶意透支的方法的流程图；

图4为本发明实施例中一种基于区块链的防范信用卡恶意透支的装置的结构示意图；

图5为本发明实施例中一种基于区块链的防范信用卡恶意透支的装置的结构示意图；

图6为本发明实施例中一种计算机设备的结构示意图。

具体实施方式

为使本发明实施例的目的、技术方案和优点更加清楚明白，下面结合附图对本发明实施例做进一步详细说明。在此，本发明的示意性实施例及其说明用于解释本发明，但并不作为对本发明的限定。

下面将对本发明实施例中出现的技术术语进行简单解释。

信用卡恶意透支：指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。一般情况下，恶意透支都属于违约行为，需依照信用卡信用合同承担违约责任。

金融机构：除了传统银行，本发明中提到的金融机构还包含合法的网络储蓄与借贷平台。

本发明实施例提供了一种基于区块链的防范信用卡恶意透支的方法，如图1所示，该方法包括步骤101至步骤103：

步骤101、获取用户利用信用卡支付的支付请求，支付请求中包含支付金额和用户ID。

其中，用户ID与信用卡绑定，用来识别用户的身份，用户ID可以为用户的身份证号，或者金融机构为用户设定的其他标识。

步骤102、根据用户ID从区块链网络中查询用户在各个金融机构的账户数据。

其中，账户数据包括所有金融账户的账户余额、交易流水及透支行为记录。

账户余额包含了用户在储蓄卡或者网络账户，如支付宝账户、微信账户，等的账户上的账户余额。交易流水中包含了用户的入账与出账记录。透支行为记录中则记载了用户透支且在发卡机构规定的时间内未还款的记录。

为了加强行业联防，如图2所示，本发明实施例中，在执行步骤102根据用户ID从区块链网络中查询用户在各个金融机构的账户数据之前，还可以执行如下步骤201至步骤202：

步骤201、加入区块链网络，其中，每个金融机构作为区块链网络的一个节点。

步骤202、将金融机构中所有用户的账户数据共享到区块链网络中。

区块链作为一个去中心化的数据库，具有不可篡改，可追溯等的特性，受到信任的金融机构作为区块链的节点共同加入区块链网络，基于区块链的互识机制，将用户的账户数据共享到区块链网络中，可以保证用户的账户数据的安全性。

步骤103、根据支付金额和账户数据判断用户本次支付行为是否为潜在恶意透支行为。

具体的，参见图3所示，步骤103根据支付金额和账户数据判断用户本次支付行为是否为潜在恶意透支行为可以执行为如下步骤1031至步骤1033：

步骤1031、判断用户所有金融账户的账户余额总额是否大于交易金额。

步骤1032、如果账户余额总额小于交易金额，则根据交易流水判断在支付请求提交之前的指定时间段内月均入账金额是否大于交易金额，以及透支行为记录中是否记录有透支行为。

步骤1033、如果指定时间段内月均入账金额小于交易金额，且透支行为记录中记录了至少一次透支行为，则将用户本次支付行为确定为潜在恶意透支行为。

考虑到信用卡还款的周期通常为1个月，且工资入账的周期也为1个月，因此本发明实施例中确定的是月均入账金额，以保证用户有足够的流水支持还款。在另一些实现方式中，还可以将其设定为平均到两个月的入账金额，或者平均到10天的入账金额等。

透支行为记录中记录了用户透支且在规定时间内未还款的行为。

下面以简单的示例来说明上述潜在恶意透支行为判定方法。

某用户在6月1日，到商场消费，支付金额为6000元，用建设银行的信用卡刷卡，建设银行通过区块链获取到该用户在区块链网络上的所有金融机构(包括中国银行、交通银行、工商银行、建设银行、微信、支付宝等)的账户余额总额、交易流水和透支行为记录。

如果该用户在所有金融机构的账户余额总额为8000块钱，支付金额小于该账户余额总额，判定用户具备还款能力，用户的本次支付行为不是潜在恶意透支行为，继续执行交易。

如果账户余额总额只有800块钱，查询交易流水中入账情况，发现该用户在本日前的1年内每个月的15日都有10000左右的工资入账，则月均入账金额大于支付金额，认为用户具备还款能力，用户的本次支付行为不是潜在恶意透支行为，继续执行交易。

如果账户余额总额只有800块钱，查询交易流水中的入账情况，发现该用户在本日前的1年内月平均收入低于支付金额，同时查询到中国银行的透支行为记录中记录了该用户曾出现过一次透支且未按时还款的行为，则认为用户不具备还款能力，存在恶意透支的可能，将用户的本次交易行为确定为潜在恶意透支行为。

步骤104、如果确定用户本次支付行为为潜在恶意透支行为，则中断交易。

本发明实施例的一种实现方式中，在中断交易之后，如图4所示，还可以执行步骤401至步骤403：

步骤401、向发卡行工作人员发送恶意透支行为预警通知，恶意透支行为预警通知中包含支付金额、用户ID及账户数据。

步骤402、接收发卡行工作人员的人工处理结果。

步骤403、根据人工处理结果继续交易或终止交易。

考虑到可能存在误判的可能性，本发明实施例中增加了人工处理的环节，以进一步确认用户是否可能存在恶意透支行为，增加了用户潜在恶意透支行为判断的准确性，避免因误判而导致用户体验降低。

在一种实现方式中，如果按照人工处理结果继续交易或终止交易，处理完成之后，可以将本次交易的数据存入区块链网络，以实时对用户账户数据进行更新，后续得到更加准确的潜在恶意透支行为判断结果，更好的降低恶意透支的风险。

本发明实施例中，当用户利用信用卡发起支付请求时，从区块链网络中获取各个金融机构中用户的账户数据，基于不同金融机构的账户数据，进行大数据分析，确定用户本次支付行为是否为潜在恶意透支行为，实现对交易过程的分析和预判处置，达到了预防恶意透支的目的，减少银行等金融机构因信用卡恶意透支而导致的资金损失，降低信用卡恶意透支风险。

本发明实施例中还提供了一种基于区块链的防范信用卡恶意透支的装置，如下面的实施例所述。由于该装置解决问题的原理与基于区块链的防范信用卡恶意透支的方法相似，因此该装置的实施可以参见基于区块链的防范信用卡恶意透支的方法的实施，重复之处不再赘述。

如图5所示，该装置500包括获取模块501、查询模块502、判断模块503和交易模块504。

其中，获取模块501，用于获取用户利用信用卡支付的支付请求，支付请求中包含支付金额和用户ID；

查询模块502，用于根据用户ID从区块链网络中查询用户在各个金融机构的账户数据，账户数据包括所有金融账户的账户余额、交易流水及透支行为记录；

判断模块503，用于根据支付金额和账户数据判断用户本次支付行为是否为潜在恶意透支行为；

交易模块504，用于当确定用户本次支付行为为潜在恶意透支行为时，中断交易。

本发明实施例的一种实现方式中，装置500还包括：

网络处理模块505，用于加入区块链网络，其中，每个金融机构作为区块链网络的一个节点；

共享模块506，用于将金融机构中所有用户的账户数据共享到区块链网络中。

本发明实施例的一种实现方式中，判断模块503，用于：

判断用户所有金融账户的账户余额总额是否大于交易金额；

如果账户余额总额小于交易金额，则根据交易流水判断在支付请求提交之前的指定时间段内月均入账金额是否大于交易金额，以及透支行为记录中是否记录有透支行为；

如果指定时间段内月均入账金额小于交易金额，且透支行为记录中记录了至少一次透支行为，则将用户本次支付行为确定为潜在恶意透支行为。

本发明实施例的一种实现方式中，装置500还包括：

通信模块507，用于向发卡行工作人员发送恶意透支行为预警通知，恶意透支行为预警通知中包含支付金额、用户ID及账户数据；

通信模块507，还用于接收发卡行工作人员的人工处理结果；

交易模块504，还用于根据人工处理结果继续交易或终止交易。

本发明实施例中，当用户利用信用卡发起支付请求时，从区块链网络中获取各个金融机构中用户的账户数据，基于不同金融机构的账户数据，进行大数据分析，确定用户本次支付行为是否为潜在恶意透支行为，实现对交易过程的分析和预判处置，达到了预防恶意透支的目的，减少银行等金融机构因信用卡恶意透支而导致的资金损失，降低信用卡恶意透支风险。

本发明实施例还提供一种计算机设备，图6为本发明实施例中计算机设备的示意图，该计算机设备能够实现上述实施例中的基于区块链的防范信用卡恶意透支的方法中全部步骤，该计算机设备具体包括如下内容：

处理器(processor)601、存储器(memory)602、通信接口(CommunicationsInterface)603和通信总线604；

其中，所述处理器601、存储器602、通信接口603通过所述通信总线604完成相互间的通信；所述通信接口603用于实现相关设备之间的信息传输；

所述处理器601用于调用所述存储器602中的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现上述实施例中的基于区块链的防范信用卡恶意透支的方法。

本发明实施例还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有执行上述基于区块链的防范信用卡恶意透支的方法的计算机程序。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

以上所述的具体实施例，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施例而已，并不用于限定本发明的保护范围，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。