一种基于区块链的金融机构用贷款管理系统

技术领域

本发明涉及贷款管理技术领域，具体为一种基于区块链的金融机构用贷款管理系统。

背景技术

对金融机构而言，贷款业务存在着因失信行为而面临损失的风险。同时，在抵押贷款中，质押率相对固定，抵押物变现率低，导致金融机构难以挽回损失。因此，设计降低风险、变现率高的一种基于区块链的金融机构用贷款管理系统是很有必要的。

发明内容

本发明的目的在于提供一种基于区块链的金融机构用贷款管理系统，以解决上述背景技术中提出的问题。

为了解决上述技术问题，本发明提供如下技术方案：一种基于区块链的金融机构用贷款管理系统，包括账户管理模块、代币管理模块、款项管理模块，所述账户管理模块与代币管理模块、款项管理模块电连接；

所述账户管理模块用于记录并管理用户的账户中的各项数据，所述代币管理模块用于实现和保证代币的各项基本功能，所述款项管理模块用于记录并控制钱款的流动。

根据上述技术方案，所述账户管理模块包括账户注册模块、账户数据记录模块、账户信用记录模块、数据上传模块、失信用户统计模块、用户总数统计模块，所述账户注册模块与账户数据记录模块电连接，所述账户数据记录模块与数据上传模块电连接，所述资产管理模块包括资产评估模块、资产抵押模块、抵押物计算模块，所述资产评估模块与抵押物计算模块电连接；

所述账户注册模块用于让用户在系统内注册一个账户，所述账户数据记录模块用于记录用户的基本数据，所述账户信用记录模块用于记录用户的欠缴记录，所述数据上传模块用于上账户中的数据上传至区块链，所述失信用户统计模块用于统计此贷款系统中失信用户的总数，所述用户总户统计模块用于统计此贷款系统中用户的总数，所述资产评估模块用于评估用户的现有资产，所述资产抵押模块用于将用户的资产进行抵押，所述抵押物计算模块用于计算用户剩余需要抵押的金额。

根据上述技术方案，所述代币管理模块包括代币抵押充值模块、代币储存模块、代币冻结模块、代币抵扣模块、代币折现模块，所述代币抵押充值模块与代币储存模块电连接，所述代币储存模块与代币折现模块电连接；

所述代币抵押充值模块用于在账户中充值代币，并进行抵押，所述代币储存模块用于在账户中储存代币并实现其升值，所述代币冻结模块用于当用户在还款期限内未还清欠款时冻结其账户中的代币，所述代币抵扣模块用于当用户在额外还款期限内未还清欠款时使用其账户中的代币对其欠款进行抵扣，所述代币折现模块用于在贷款还清时将代币折现。

根据上述技术方案，所述款项管理模块包括贷款批准模块、贷款时间模块、款项发放模块、款项收缴模块、逾期提醒模块，所述贷款批准模块与款项发放模块电连接，所述款项收缴模块与逾期提醒模块电连接，所述逾期提醒模块与贷款时间模块、账户信用记录模块电连接；

所述贷款批准模块用于在收取抵押物后批准用户的贷款申请，所述贷款时间模块用于记录贷款的还款期限，所述款项发放模块用于发放款项，所述款项收缴模块用于到期收缴还款，所述逾期提醒模块用于当用户在规定还款期限内未还清款项时对其进行提醒。

根据上述技术方案，该系统的主要工作流程为：

S0、用户在该贷款系统中进行贷款前，首先需要通过账户注册模块注册一个账户，用户的账户数据通过账户数据记录模块进行存储，并通过数据上传模块上传至区块链；

S1、用户在贷款中，首先需要通过资产评估模块进行资产评估，评估内容如房产、土地、车辆等，并进行抵押，抵押贷款中的质押率与贷款系统内失信用户的比例、用户的欠缴记录次数、贷款的时间有关，失信用户的总数由失信用户统计模块统计得出，用户的欠缴记录由账户信用模块记录；

S2、当用户的现有财产不足以进行抵押时，抵押物计算模块会计算出剩余需要抵押的金额，系统允许用户通过代币抵押充值模块充值代币，并用代币进行抵押，代币为一种流通的虚拟货币，其总数有上限，当此贷款系统内的用户增长时，用户账户中的代币的市值会上涨，代币通过代币储存模块实现储存与升值，在抵押后，系统将通过贷款批准模块同意用户的贷款申请，并发放款项；

S3、系统通过款项收缴模块对贷款进行按期收缴，在用户拖欠还款时，此用户账户中的代币将通过代币冻结模块被冻结，若逾期仍未偿还则将通过代币抵扣模块对此用户账户中的代币进行扣除，以此起到对坏账的缓冲作用，弥补损失；

S4、在用户还完全部欠款之后，可以通过代币折现模块将剩余代币按照市值进行折现，折现后账户内的代币数据将被清零。

根据上述技术方案，上述步骤S2中，代币升值的计算方法为：

当此贷款系统内的用户不断增加时，代币的市值也会随之增加，代币的市值与用户人数成线性关系，具体为：

S＝μx+S

其中S为代币市值，x为该贷款系统中的用户总数，μ为调节系数，S

根据上述技术方案，上述步骤S1中，质押率的计算方法为：

质押率为贷款金额与抵押市值的比值，该贷款系统中的质押率计算主要考虑一下几个因素：贷款所存在的风险、借款人信誉状况、贷款的时间；

贷款所存在的风险可以具体化为该贷款系统内失信用户占总用户的比例，当贷款系统内失信用户的比例增加时，系统内坏账数量增加，系统变现能力变弱，进而导致系统继续运行的难度增大，因此要提高安全边际，系统将适度降低抵押贷款的质押率，质押率随贷款系统内失信用户比例的升高而降低；

借款人的信誉状况表现为此用户是否有过欠缴记录，当用户未曾有过欠缴记录时，系统对其抵押贷款的质押率不做额外调整，当用户有过欠缴记录，但次数不多且在规定时间内还清，系统对其抵押贷款的质押率适度下调，当用户的欠缴记录过多或者仍有贷款尚未还清，系统将拒绝对其贷款；

贷款的时间越长，系统提供贷款所存在的不确定因素越高，为了降低风险，质押率也会随贷款时间的增加而降低；

其中W为质押率，W

根据上述技术方案，上述步骤S3中，代币的冻结与抵扣的具体方法为：

当用户在还款期限内未还清欠款，系统给此用户记录一次欠缴记录，并对此用户账户中的代币进行冻结，要求其在额外的规定时间内主动还款，若逾期仍未偿则将对此用户账户中的代币进行扣除，根据代币的市值扣除其欠缴的金额，通过代币对欠款进行补缴，可以降低坏账给系统带来的影响和风险。

根据上述技术方案，上述步骤S4中，用户将代币进行折现时，用户在充值时账户中的代币的总数减去逾期还款所扣除的代币数，再乘以实时的代币市值，即为用户账户中代币可折现的价值。

根据上述技术方案，上述关于质押率的计算方法中，当欠缴记录次数n≥3时，系统将判定此用户信誉状况差，并拒绝其贷款申请。

与现有技术相比，本发明所达到的有益效果是：本发明，通过设置了可变的质押率，能够有效控制金融机构面临的贷款风险，引入了变现率高的代币作为抵押物，有利于金融机构挽回损失。

附图说明

附图用来提供对本发明的进一步理解，并且构成说明书的一部分，与本发明的实施例一起用于解释本发明，并不构成对本发明的限制。在附图中：

图1是本发明的整体模块结构示意图；

具体实施方式

下面将对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

如图1，本发明提供技术方案：一种基于区块链的金融机构用贷款管理系统，包括账户管理模块、资产管理模块、代币管理模块、款项管理模块，账户管理模块与代币管理模块、款项管理模块电连接；

账户管理模块用于记录并管理用户的账户中的各项数据，资产管理模块用于抵押用户的资产，计算剩余需要抵押的金额，代币管理模块用于实现和保证代币的各项基本功能，款项管理模块用于记录并控制钱款的流动；

账户管理模块包括账户注册模块、账户数据记录模块、账户信用记录模块、数据上传模块、失信用户统计模块、用户总数统计模块，账户注册模块与账户数据记录模块电连接，账户数据记录模块与数据上传模块电连接，资产管理模块包括资产评估模块、资产抵押模块、抵押物计算模块，资产评估模块与抵押物计算模块电连接；

账户注册模块用于让用户在系统内注册一个账户，账户数据记录模块用于记录用户的基本数据，账户信用记录模块用于记录用户的欠缴记录，数据上传模块用于上账户中的数据上传至区块链，失信用户统计模块用于统计此贷款系统中失信用户的总数，用户总户统计模块用于统计此贷款系统中用户的总数，资产评估模块用于评估用户的现有资产，资产抵押模块用于将用户的资产进行抵押，抵押物计算模块用于计算用户剩余需要抵押的金额；

代币管理模块包括代币抵押充值模块、代币储存模块、代币冻结模块、代币抵扣模块、代币折现模块，代币抵押充值模块与代币储存模块电连接，代币储存模块与代币折现模块电连接；

代币抵押充值模块用于在账户中充值代币，并进行抵押，代币储存模块用于在账户中储存代币并实现其升值，代币冻结模块用于当用户在还款期限内未还清欠款时冻结其账户中的代币，代币抵扣模块用于当用户在额外还款期限内未还清欠款时使用其账户中的代币对其欠款进行抵扣，代币折现模块用于在贷款还清时将代币折现；

款项管理模块包括贷款批准模块、贷款时间模块、款项发放模块、款项收缴模块、逾期提醒模块，贷款批准模块与款项发放模块电连接，款项收缴模块与逾期提醒模块电连接，逾期提醒模块与贷款时间模块、账户信用记录模块电连接；

贷款批准模块用于在收取抵押物后批准用户的贷款申请，贷款时间模块用于记录贷款的还款期限，款项发放模块用于发放款项，款项收缴模块用于到期收缴还款，逾期提醒模块用于当用户在规定还款期限内未还清款项时对其进行提醒；

该系统的主要工作流程为：

S0、用户在该贷款系统中进行贷款前，首先需要通过账户注册模块注册一个账户，用户的账户数据通过账户数据记录模块进行存储，并通过数据上传模块上传至区块链；

S1、用户在贷款中，首先需要通过资产评估模块进行资产评估，评估内容如房产、土地、车辆等，并进行抵押，抵押贷款中的质押率与贷款系统内失信用户的比例、用户的欠缴记录次数、贷款的时间有关，失信用户的总数由失信用户统计模块统计得出，用户的欠缴记录由账户信用模块记录；

S2、当用户的现有财产不足以进行抵押时，抵押物计算模块会计算出剩余需要抵押的金额，系统允许用户通过代币抵押充值模块充值代币，并用代币进行抵押，代币为一种流通的虚拟货币，其总数有上限，当此贷款系统内的用户增长时，用户账户中的代币的市值会上涨，代币通过代币储存模块实现储存与升值，在抵押后，系统将通过贷款批准模块同意用户的贷款申请，并发放款项；

S3、系统通过款项收缴模块对贷款进行按期收缴，在用户拖欠还款时，此用户账户中的代币将通过代币冻结模块被冻结，若逾期仍未偿还则将通过代币抵扣模块对此用户账户中的代币进行扣除，以此起到对坏账的缓冲作用，弥补损失；

S4、在用户还完全部欠款之后，可以通过代币折现模块将剩余代币按照市值进行折现，折现后账户内的代币数据将被清零；

由此，可变动的质押率可以降低金融机构所面临的风险，变现率高的代币替代了原有变现率低的抵押物，有利于金融机构挽回损失；

上述步骤S2中，代币升值的计算方法为：

当此贷款系统内的用户不断增加时，代币的市值也会随之增加，代币的市值与用户人数成线性关系，具体为：

S＝μx+S

其中S为代币市值，x为该贷款系统中的用户总数，μ为调节系数，S

代币价值会随贷款系统内用户数量增加而增加，以此吸引更多新用户进行贷款业务，同时也能鼓励用户按时还款，形成良性循环，有益于系统的可持续发展；

上述步骤S1中，质押率的计算方法为：

质押率为贷款金额与抵押市值的比值，该贷款系统中的质押率计算主要考虑一下几个因素：贷款所存在的风险、借款人信誉状况、贷款的时间；

贷款所存在的风险可以具体化为该贷款系统内失信用户占总用户的比例，当贷款系统内失信用户的比例增加时，系统内坏账数量增加，系统变现能力变弱，进而导致系统继续运行的难度增大，因此要提高安全边际，系统将适度降低抵押贷款的质押率，质押率随贷款系统内失信用户比例的升高而降低；

借款人的信誉状况表现为此用户是否有过欠缴记录，当用户未曾有过欠缴记录时，系统对其抵押贷款的质押率不做额外调整，当用户有过欠缴记录，但次数不多且在规定时间内还清，系统对其抵押贷款的质押率适度下调，当用户的欠缴记录过多或者仍有贷款尚未还清，系统将拒绝对其贷款；

贷款的时间越长，系统提供贷款所存在的不确定因素越高，为了降低风险，质押率也会随贷款时间的增加而降低；

其中W为质押率，W

上述步骤S3中，代币的冻结与抵扣的具体方法为：

当用户在还款期限内未还清欠款，系统给此用户记录一次欠缴记录，并对此用户账户中的代币进行冻结，要求其在额外的规定时间内主动还款，若逾期仍未偿则将对此用户账户中的代币进行扣除，根据代币的市值扣除其欠缴的金额，通过代币对欠款进行补缴，可以降低坏账给系统带来的影响和风险；

上述步骤S4中，用户将代币进行折现时，用户在充值时账户中的代币的总数减去逾期还款所扣除的代币数，再乘以实时的代币市值，即为用户账户中代币可折现的价值；

上述关于质押率的计算方法中，当欠缴记录次数n≥3时，系统将判定此用户信誉状况差，并拒绝其贷款申请。

实施例：

用户A在金融机构进行贷款业务，其贷款金额为80万，贷款期限为10年，欠缴次数为0，抵押房产的估值为112万，假设调节系数

10年后用户A还清了贷款，此时贷款系统内用户总数为50000，假设调节系数μ＝0.0001，初始代币价值S

需要说明的是，在本文中，诸如第一和第二等之类的关系术语仅仅用来将一个实体或者操作与另一个实体或操作区分开来，而不一定要求或者暗示这些实体或操作之间存在任何这种实际的关系或者顺序。而且，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。

最后应说明的是：以上所述仅为本发明的优选实施例而已，并不用于限制本发明，尽管参照前述实施例对本发明进行了详细的说明，对于本领域的技术人员来说，其依然可以对前述各实施例所记载的技术方案进行修改，或者对其中部分技术特征进行等同替换。凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。