一种信用服务提供方法、装置及设备

技术领域

本申请涉及计算机技术领域，尤其涉及一种信用服务提供方法、装置及设备。

背景技术

随着大数据时代的发展，信用逐渐成为每个人第二张身份证，信用体系建设关系着个人和社会未来的发展。在许多场景中(例如：租赁场景、借贷场景或者购物场景等)都需要以用户的信用作为基础，用户根据自身信用的高低可以在各种场景中享受不同的信用服务。

在实际应用场景中，用户的信用越好，在信用服务中就可以获得更多更好的信用服务，而用户的信用，可以通过信用平台的信用评分或者应用等级来提现，信用评分或信用等级越高，说明用户的信用越好。而如何根据用户的信用评级为用户更好地提供信用服务是亟需解决的技术问题。

发明内容

本说明书实施例提供一种信用服务提供方法、装置及设备，以更好地为用户提供信用服务。

为解决上述技术问题，本说明书实施例是这样实现的：

本说明书实施例提供的一种信用服务提供方法，包括：

获取用户的信用服务请求；所述信用服务请求中包含团体信用服务类型标识以及所述用户的用户标识信息；

基于所述用户标识信息，确定所述用户所属信用团体的团体标识信息；

根据所述团体标识信息，确定所述信用团体的团体信用数值；

基于所述团体信用数值，为所述用户提供对应的团体信用服务。

本说明书实施例提供的一种信用服务提供装置，包括：

信用服务请求获取模块，用于获取用户的信用服务请求；所述信用服务请求中包含团体信用服务类型标识以及所述用户的用户标识信息；

团体标识信息确定模块，用于基于所述用户标识信息，确定所述用户所属信用团体的团体标识信息；

团体信用数值确定模块，用于根据所述团体标识信息，确定所述信用团体的团体信用数值；

信用服务提供模块，用于基于所述团体信用数值，为所述用户提供对应的团体信用服务。

本说明书实施例提供的一种信用服务提供设备，包括：

至少一个处理器；以及，

与所述至少一个处理器通信连接的存储器；其中，

所述存储器存储有可被所述至少一个处理器执行的指令，所述指令被所述至少一个处理器执行，以使所述至少一个处理器能够：

获取用户的信用服务请求；所述信用服务请求中包含团体信用服务类型标识以及所述用户的用户标识信息；

基于所述用户标识信息，确定所述用户所属信用团体的团体标识信息；

根据所述团体标识信息，确定所述信用团体的团体信用数值；

基于所述团体信用数值，为所述用户提供对应的团体信用服务。

本说明书实施例提供的一种计算机可读介质，其上存储有计算机可读指令，所述计算机可读指令可被处理器执行以实现一种信用服务提供方法。

本说明书一个实施例实现了能够达到以下有益效果：通过获取用户的团体信用服务请求，基于信用服务请求中的用户标识信息，确定所述用户所属信用团体的团体标识信息；再根据所述团体标识信息，确定所述信用团体的团体信用数值；基于所述团体信用数值，为所述用户提供对应的团体信用服务。通过该方法，可以将个人纳入到信用团体中，让信用团体中的每个用户以信用团体的团体信用数值为基础，享受团体信用服务，以扩大信用服务的覆盖范围。让无法使用信用服务的个人也能享受团体信用数值对应的团体信用服务。

附图说明

为了更清楚地说明本说明书实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本申请中记载的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动性的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本说明书实施例中一种信用服务提供方法的整体架构示意图；

图2为本说明书实施例提供的一种信用服务提供方法的流程示意图；

图3为本说明书实施例提供的一种信用服务提供装置的结构示意图；

图4是本说明书实施例提供的一种信用服务提供设备的结构示意图。

具体实施方式

为使本说明书一个或多个实施例的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本说明书具体实施例及相应的附图对本说明书一个或多个实施例的技术方案进行清楚、完整地描述。显然，所描述的实施例仅是本说明书的一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本说明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本说明书一个或多个实施例保护的范围。

以下结合附图，详细说明本说明书各实施例提供的技术方案。

信用服务：信用服务提供单元基于用户在不同平台的不同信用分数，为用户提供的便利服务。例如：免押租车、租充电宝、购物先用后付等。

信用团体：由若干自然人通过各自主动意愿结成的虚拟团队，被添加成员同意关联各自信用评级与社会履约行为记录，用以达成团体信用评级，并愿意承担由整体的失约行为带来的对各自信用评级影响。例如：家庭信用团体、单元信用团体、公司信用团体等等。

信用评分：信用评分可以指运用统计方法，基于历史数据，对消费者或中小企业未来信用风险的综合评估。信用评分应当忠实于过去的历史数据来推测未来，信用评分主要用于授信额度较小、调查成本较高的领域，如信用卡领域，在自动、批量发放信贷时，信用评分的作用非常重要。信用评分在不同的应用场景中可以包括风险评分、收入评分、响应度评分、客户流失(忠诚度)评分、催收评分、信用卡发卡审核评分、房屋按揭贷款发放审核评分、信用额度核定评分等。

团体信用服务：可以指以团体为单位，根据团体信用评分为团体成员提供的服务。在实际应用中，团体信用服务可以是区别于个人信用服务的服务类型。当然，在实际应用中，也可以将个人信用服务以团体为单位，按照团体信用评分提供给用户。

目前市场上的信用评级服务都是针对单人的，例如：根据每个人的信用评分为其提供对应的个人信用服务。但是，在实际生活中，很多服务场景是以家庭、住户、公司、组织等为单元来申请信用服务，此时，单人评级体系无法充分发挥信用服务的覆盖性。

例如：以家庭信用服务场景为例，家庭生活缴费、欠费不停业务、小区公共工具家庭借用等等信用服务，都需要以一个有效的家庭纬度的信用等级为基础，单人评级体系无法充分发挥信用服务的覆盖性。

其次家庭中，一部分家庭成员由于年龄低幼无法开通信用评级服务，或者年龄过大很难使用信用评级服务，但这类群体又对信用服务，比如免押、停费不停服务等信用服务有着很强的诉求，如果将这部分人群和家庭中其他年轻具备信用评级资格和能力的成员组合起来，同时纳入整个信用账户体系，将更好的实现社会信用体系建设和信用服务的覆盖性。

因此，本方案给出了以下实施例：

图1为本说明书实施例中一种信用服务提供方法的整体架构示意图。如图1所示，将多个用户(用户A、用户B、用户C、……、用户N)纳入到一个信用团体101中，信用评级单元102对信用团体101的团体信用数值进行计算，信用服务提供单元103基于信用团体101的团体信用数值，为信用团体101中的各个成员(用户A、用户B、用户C、……、用户N)提供信用服务。

接下来，将针对说明书实施例提供的一种信用服务提供方法结合附图进行具体说明：

图2为本说明书实施例提供的一种信用服务提供方法的流程示意图。从程序角度而言，流程的执行主体可以为搭载于应用服务器的程序或应用客户端。在本实施例中，执行主体可以是支持用户开通信用评级服务的平台/系统，在该系统中，信用评级机构可以对开通信用评级服务的用户或团体进行信用评级，信用服务提供机构可以通过该系统为用户提供信用服务。为了描述方便，在后续实施例的描述中，执行主体用“系统”代替。

如图2所示，该流程可以包括以下步骤：

步骤210：获取用户的信用服务请求；所述信用服务请求中包含团体信用服务类型标识以及所述用户的用户标识信息。

在实际应用场景中，用户可以通过平台向信用服务提供单元申请信用服务。在本说明书实施例中，信用服务可以指的是团体信用服务。

用户在发送信用服务请求时，可以指定想要申请的信用服务为团体服务，因此，在信用服务请求中，可以包含团体信用服务类型的标识，该标识可以表示该信用服务请求申请的是团体信用服务。

当然，信用服务请求中还可以包含用户的标识信息。该用户标识信息可以唯一标识用户的身份。例如：用户账号、身份证号等。

步骤220：基于所述用户标识信息，确定所述用户所属信用团体的团体标识信息。

对于信用团体来说，团体中每个成员的用户标识信息与该团体的团体标识信息之间可以具有绑定关系，该绑定关系可以提前被存储。

在接收到信用服务请求时，如果确定用户请求的是团体服务，那么需要根据信用服务请求中的用户标识信息确定该用户属不属于信用团体中的成员，以及具体属于哪个信用团体中的成员。因此，可以根据用户标识信息，确定该用户所属信用团体的团体标识信息。

步骤230：根据所述团体标识信息，确定所述信用团体的团体信用数值。

团体信用数值可以表示具体的信用评分分值，例如：300分、570分、700分等。也可以表示信用等级，例如：A等级、B等级、1等级、2等级等。每个信用团体都对应有团体信用数值。

步骤240：基于所述团体信用数值，为所述用户提供对应的团体信用服务。

不同的团体信用数值，可以对应不同的团体信用服务。例如：以家庭团体为例，团体信用数值在600分以下，可以标记为普通信用家庭；团体信用数值在600～800分，可以标记为良好信用家庭；团体信用数值在800～1000分，可以标记为优秀信用家庭。

针对不同信用数值的家庭，可提供诸如水、电、煤、宽带等家庭服务的断缴不断电等服务，还可以提供免押租车、租伞、租充电宝等免押服务。

应当理解，本说明书一个或多个实施例所述的方法其中部分步骤的顺序可以根据实际需要相互交换，或者其中的部分步骤也可以省略或删除。

图2中的方法，通过获取用户的团体信用服务请求，基于信用服务请求中的用户标识信息，确定所述用户所属信用团体的团体标识信息；再根据所述团体标识信息，确定所述信用团体的团体信用数值；基于所述团体信用数值，为所述用户提供对应的团体信用服务。通过该方法，可以将个人纳入到信用团体中，让信用团体中的每个用户以信用团体的团体信用数值为基础，享受团体信用服务，以扩大信用服务的覆盖范围。让无法使用信用服务的个人也能享受团体信用数值对应的团体信用服务。

基于图2的方法，本说明书实施例还提供了该方法的一些具体实施方案，下面进行说明。

可选的，所述获取用户的团体信用服务请求之前，还可以包括：

获取信用团体创建请求；所述信用团体创建请求的发起人为已开通信用评级服务的用户；

基于所述信用团体创建请求，创建所述信用团体。

在实际应用中，申请创建团体的用户可以是已经开通信用评级服务的用户。其中，信用评级服务可以表示用户接受信用评级单元对自身的历史信用数据进行采集，并根据采集得到的历史信用数据对用户进行信用评级，然后根据信用评级为用户提供相应的信用服务。

已开通信用评级服务的用户，也可以称作发起人。发起人可以申请创建团体，在申请创建团体时，可以申请创建普通团体，也可以申请创建具有一定组织关系或者家庭关系的团体，例如：家庭团体、公司团体等。

系统在接收到已开通信用评级服务的用户的团体创建请求时，可以基于该请求，创建相应的团体。具体地，用户在发送团体创建请求时，可以表明自己想要创建的团体类型，例如：在团体创建请求中携带请求创建的团体类型标识。系统可以根据创建请求中携带的标识创建对应的团体。

进一步地，所述基于所述信用团体创建请求，创建所述信用团体，具体可以包括：

生成团体标识信息；

建立所述发起人的用户标识信息与所述团体标识信息之间的绑定关系，完成所述信用团体的创建。

在根据用户的团体创建请求创建信用团体时，可以先生成对应的团体标识信息，在具体应用场景中，一个团体标识可以唯一对应一个团体。生成团体标识信息，并建立发起人的用户标识信息与团体标识信息之间的绑定关系，从而完成信用团体的创建。发起人的用户标识信息，可以是用户的用户账号、身份证号、手机号等。

需要说明的是，本说明书实施例中，只要是开通信用评级服务的用户，都可以申请信用团体的创建，具体地，一个用户就可以申请信用团体的创建，创建成功后，可以再邀请其他用户加入到已创建的信用团体中。

可选的，所述完成所述信用团体的创建之后，还可以包括：

获取所述发起人的添加成员请求；所述添加成员请求中包含被添加成员的身份信息；

基于所述身份信息向所述被添加成员发送入团授权信息；

接收所述被添加成员对于所述入团授权信息的确认信息，完成成员添加。

进一步地，所述接收所述被添加成员对于所述入团授权信息的确认信息之后，还可以包括：

建立所述被添加成员的用户标识信息与所述团体标识信息之间的绑定关系，并将所述绑定关系进行存储。

需要说明的是，系统在基于发起人的信用团体创建请求，创建完成信用团体之后，该团体的发起人可以邀请其他用户加入到该团体中，在实际应用中，团体中的人数上限可以根据实际情况进行设定。发起人在申请添加其他成员时，可以输入需要添加的成员信息，该成员信息具体可以包括身份信息，例如：用户账号信息或者用户的身份证号信息等等。在具体应用场景下，成员信息中还可以包括联系方式信息，例如：邮箱地址、手机号等。

系统在获取到发起人的添加成员请求之后，系统向被添加成员发送入团授权信息。其中，被添加成员也可以称作被添加成员，入团授权信息可以是让被添加成员确认是否同意加入到某一团体中的信息。具体地，入团授权信息可以是URL地址，被添加成员可以点击该URL地址，进入相应的网页中对入团信息进行确认。入团授权信息也可以是一条文字短信息或一封邮件，只要能将入团授权信息发送到被添加成员的设备上即可。被添加成员在收到入团授权信息之后，可以对该信息进行确认，在实际场景中，可以为被添加人提供“同意”以及“拒绝”两个选项，以便被添加人针对入团授权信息进行反馈。当系统接收到被添加成员的确认信息之后，可以确定被添加成员同意加入到该信用团体中，从而完成团体成员的添加。

在完成成员的添加之后，可以将被添加成员的用户信息与团体标识信息进行绑定，其绑定关系可以存储在系统的数据库中。

通过上述方法，可以将具备信用评级资格和能力的成员组合起来，形成一个信用团体，同时纳入整个信用账户体系，以更好地实现社会信用体系建设和信用服务的覆盖。

在一应用场景中，由于只要是任意一个已开通信用评级服务的用户，就可以申请建立一个信用团体，为了保证信用团体服务体系的有效建立，可以保证建立的信用团体的有效性。具体地，可以采用以下方式进行实现：

所述根据所述团体标识信息，确定所述信用团体的团体信用数值之前，还可以包括：

确定与所述团体标识信息绑定的用户标识信息的数量；

当所述数量大于等于预设成员数量时，确定所述团体标识信息对应的信用团体为有效信用团体；

所述确定所述信用团体的团体信用数值，具体可以包括：

确定所述有效信用团体的团体信用数值。

可选的，所述确定与所述团体标识信息绑定的用户标识的数量之后，还可以包括：

当所述数量小于所述预设成员数量时，确定所述团体标识信息对应的信用团体为无效信用团体；

对于所述无效信用团体中的成员，拒绝提供团体信用服务。

需要说明的是，信用团体可以分为有效信用团体以及无效信用团体。其中，有效信用团体可以指的是所建立的团体中的成员数量满足预设数量阈值的信用团体。例如：根据实际应用场景设定有效信用团体中的成员数量应该大于或等于2个成员。反之，当团体中的成员小于2个时，属于无效信用团体。

对于有效信用团体，确定有效信用团体的团体信用数值，并基于该团体信用数值，对有效信用团体中的各个成员提供团体信用服务。而对于无效信用团体，无需确定其团体的信用数值，无效信用团体中的成员也无法享受信用团体的服务。

另外，对于建立的信用团体，系统不能主动解散任何一个已建立的团体，只有在发起人主动发起注销或解散团体的请求时，才会根据发起人的请求对团体进行解散。其中，对于无效团体来说，只要发起人发起解散或注销请求，系统可以直接对无效团体进行解散。但是对于有效团体来说，有效团体不能被解散，有效团体中的参与成员可以主动退团。

在实际应用中，一个用户可以加入到多个信用团体中，用户在选择信用服务时，可以根据自己的信用评分选择对应的信用服务，例如：可以选择信用评分较高的信用团体，基于该信用团体的团体信用评分享受该团体对应的团体信用服务。

对于有效信用团体来说，该团体的团体信用数值可以根据该团体中各成员的个人信用数值进行计算。具体地，可以包括以下步骤：

所述根据所述团体标识信息，确定所述信用团体的团体信用数值，具体可以包括：

获取所述有效信用团体中各成员的个人信用数值；

基于所述各成员的个人信用数值，计算所述有效信用团体对应的团体信用数值。

在具体计算过程中，可以对有效信用团体中的每个成员的个人信用数值赋予对应的权重值，然后基于权重值以及各个成员的个人信用数值，计算有效信用团体的团体信用数值。

其中，所述获取所述有效信用团体中各成员的个人信用数值之前，还可以包括：

对于所述有效信用团体中的任意一个被添加成员，获取所述任意一个被添加成员的第一信用特征；

基于所述第一信用特征，对所述任意一个被添加成员的第一个人信用数值进行计算。

需要说明的是，第一信用特征是被添加成员对应的信用特征，被添加成员可以是已开通信用评级服务的人员，也可以是未开通信用评级服务的人员，对于已开通信用评级服务的成员，第一信用特征可以包括被添加成员的身份特征、消费能力、信用历史、行为偏好及人脉关系等等。对于未开通信用评级服务的人员，第一信用特征可以包括年龄、入学、籍贯、健康状况等等。

在计算被添加成员的个人信用数值时，可以基于被添加成员的信用特征来进行计算。具体地址，可以为各个信用特征赋予权重，然后计算其信用数值。也可以采用信用数值计算模型来进行计算。

信用团体中的成员包括发起人以及被添加成员，在计算团体信用数值时，需要根据信用团体中各个成员的个人信用数值进行计算。上述方法中，确定了信用团体中的被添加成员的个人信用数值，接下来，还应该确定信用团体中发起人的个人信用数值，具体可以采用以下步骤：

所述获取所述有效信用团体中各成员的个人信用数值之前，还可以包括：

对于所述有效信用团体中的发起人，获取所述发起人的第二信用特征以及所述有效信用团体中各个被添加成员的个人信用数值；

基于所述第二信用特征以及所述有效信用团体中各个被添加成员的个人信用数值，对所述发起人的第二个人信用数值进行计算。

在上述步骤中，第二信用特征是发起人的信用特征，发起人是已开通信用评级服务的用户，因此，发起人的第二信用特征可以包括发起人的身份特征、消费能力、信用历史、行为偏好及人脉关系等等。基于第二信用特征，可以计算发起人对应的个人信用数值。

在一具体实施例中，以家庭团体为例，发起成员在申请创建了家庭信用团体之后，发起成员可以申请在该团体中添加其家庭成员，例如：申请添加父母、子女、配偶等具有家庭关系的成员。家庭生活中，一部分家庭成员由于年龄低幼无法开通信用评级服务，或者年龄过大很难玩转信用评级，但这类群体又对信用服务，比如免押、停费不停服务等信用服务有着很强的诉求。在家庭信用服务场景，比如家庭生活缴费欠费不停业务等服务，小区公共工具家庭借用等等，这些内容都需要一个有效的家庭纬度的信用等级分来承接，单人评级体系无法充分发挥信用服务的覆盖性因此，可以将这部分人群和家庭中其他年轻具备信用评级资格和能力的成员组合起来，同时纳入整个信用账户体系中，具体可以包括以下步骤：

所述基于所述身份信息向所述被添加成员发送入团授权信息之后，还可以包括：

向所述被添加成员发送入团授权信息以及身份核验信息；

接收所述被添加成员返回的确认信息以及身份核验结果；

基于所述确认信息以及所述身份核验结果，确定所述发起人与所述被添加成员的家庭关系，完成家庭成员的添加。

此时，可以向被添加的家庭成员发送入团授权信息以及身份核验信息。其中，入团授权信息与前述内容一致，可以是让被添加成员确认是否同意加入到某一团体中的信息。

身份核验信息可以表示的是要求被添加成员完成身份验证的信息，这一步骤的目的是帮助系统确定被添加成员与发起人的家庭关系。

家庭关系可以表示基于婚姻、血缘或法律拟制而形成的一定范围的亲属之间的权利和义务关系。家庭关系依据主体为标准可以分为夫妻关系、亲子关系和其他家庭成员之间的关系。

在实际操作中，对于家庭团体来说，只有确定发起人申请添加的成员同意加入到该家庭团体中且发起人申请添加的成员与发起人具有家庭关系时，才能完成家庭团体中的成员添加。因此，在实际操作中，可以先向需要添加的成员发送入团授权信息，当接收到该成员的确认信息之后，再向该成员发送身份核验信息，要求成员完成身份核验，具体地，身份核验可以包括身份证号核验、生物核验等等。接收到成员返回的身份核验结果之后，可以确定该成员的身份信息以及该成员与发起人之间的家庭关系，若发起人与该成员之间具有家庭关系，则统一该成员加入到该家庭信用团体中，若发起人与该成员之间不具有家庭关系，则拒绝该成员加入到该家庭信用团体中。

通过上述方法，提出家庭信用评级与信用服务方案，完善整个互联网信用评级体系，定义更稳定的信用单元，搭建更稳定的信用服务链路，扩大信用服务覆盖范围。同时让无法使用信用服务的个人(老人和孩童)能更好的借助家庭信用等级享受信用服务，纳入整个信用服务体系。

在本说明书实施例中，团体中的成员可能都具有个人信用评分，也有可能部分人员没有个人信用评分，例如：对于幼儿来说，无法主动开通信用评级服务，在加入到家庭信用团体中时，幼儿并不具有自身的信用评分，但是幼儿可以享受该家庭信用团体对应的团体信用服务。而对于原本就开通信用评级服务的用户来说，在加入到信用团体中之后，用户可以选择基于信用团体的信用数值享受团体信用服务，也可以选择基于个人信用数值享受个人信用服务，具体地，可以包括以下步骤：

所述根据所述团体标识信息，确定所述信用团体的团体信用数值之后，还可以包括：

确定所述用户的个人信用数值；

比较所述个人信用数值与所述团体信用数值，得到比较结果；

基于所述比较结果，为所述用户提供信用服务。

需要说明的是，在具体操作中，个人信用数值可以从身份特征、消费能力、信用历史、行为偏好及人脉关系等方面来进行个人信用数值的计算评估。但是，在实际应用中，对于不同行业、不同年龄段的用户，在评估个人信用数值时，可以从不同的维度进行评估，例如：对于幼儿或老人来说，可以从年龄、入学以及健康状况等方面进行评估。不同行业由于数据不同，因此形成的具体明细指标肯定也有明显的差异，比如针对身份特征，可能选择的具体指标包括婚姻、年龄、职业、性别等等，诸如运营商可以有几十个指标来表征身份特征。

信用数值的计算过程一般可以借助建模的方法，例如：可以根据抽取得到的特征，训练信用数值模型，从而评估每个用户的个人信用数值。

所述基于所述比较结果，为所述用户提供信用服务，具体可以包括：

若所述个人信用数值高于所述团体信用数值，则基于所述个人信用数值为所述用户提供信用服务；

若所述团体信用数值高于所述个人信用数值，则基于所述团体信用数值为所述用户提供信用服务。

在具体操作中，用户申请信用服务时，可以不指定自己想要享受的是个人信用服务还是团体信用服务，此时，系统在接收到用户的信用服务请求时，可以自行判断用户的个人信用数值以及团体信用数值，选择较高的信用数值，为用户提供对应的信用服务。

在实际应用中，所有的信用服务都可以基于个人信用数值来提供，也可以基于团体信用数值来提供。当然，也有专门的团体信用服务，例如：以小区单元为单位，提供的垃圾回收服务，或者以家庭为单位，提供的小区公共工具借用服务等。对于专门的团体信用服务来说，仅可以根据团体信用数值来提供。

所述获取用户的信用服务请求之后，还可以包括：

当所述用户标识信息不存在对应的团体标识信息时，确定所述用户不属于任何一个信用团体；

对所述用户提供个人信用服务。

系统在接收到用户的信用服务申请时，若确定用户申请的是团体信用服务，则需要先确定用户是否属于任何一个信用团体，若用户属于信用团体中的成员，那么需要确定用户加入到多少个信用团体中，即需要确定用户所属的所有信用团体的团体标识信息。若用户不属于任何一个信用团体，则拒绝为用户提供团体信用服务。此时，可以跳转到个人信用服务界面，供用户选择。若用户选择申请个人信用服务，则可以根据用户的个人信用数值为用户提供个人信用服务。

在实际操作过程中，系统会记录每个信用团体中的良好闭环服务记录，用做后续对于各个信用团体的信用数值评定参考。与此同时，对于信用团体来说，信用团体的团体信用数值会影响该信用团体中各个成员的个人信用数值，同样的，信用团体中各个成员的信用数值也会影响整个信用团体的信用数值。另外，信用团体中的各个被添加成员的信用数值也会按照一定权重影响发起人的个人信用数值。

所述基于所述团体信用数值为所述用户提供对应的团体信用服务之后，还可以包括：

获取所述有效信用团体的团体信用服务使用记录；

基于所述团体信用服务使用记录，对所述有效信用团体进行团体信用数值的累计。

需要说明的是，团体信用服务使用记录可以表示的是基于该信用团体的团体信用数值为该信用团体中的成员提供团体信用服务的过程中，信用团体中的成员对于该服务的使用过程。如果具有良好的闭环使用记录，则会相应的为该信用团体以及使用服务的成员积累信用数值。例如：信用服务机构提供服务给信用团体中的某一成员A，该服务是宽带欠费不断网，家庭团体在享受欠费不断网的服务的同时承诺尽快缴纳费用。成员A在规定时间内完成交费之后达成信用服务闭环，形成良好记录。此时，可以为该信用团体以及成员A按照一定比例累计信用数值。

本说明书实施例中的方法，将具备信用评级资格和能力的成员组合起来，形成一个信用团体，同时纳入整个信用账户体系，以更好地实现社会信用体系建设和信用服务的覆盖。提出家庭信用评级与信用服务方案，完善整个互联网信用评级体系，定义更稳定的信用单元，搭建更稳定的信用服务链路，扩大信用服务覆盖范围。同时让无法使用信用服务的个人(老人和孩童)能更好的借助家庭信用等级享受信用服务，纳入整个信用服务体系。

基于同样的思路，本说明书实施例还提供了上述方法对应的装置。图3为本说明书实施例提供的一种信用服务提供装置的结构示意图。如图3所示，该装置可以包括：

信用服务请求获取模块310，用于获取用户的信用服务请求；所述信用服务请求中包含团体信用服务类型标识以及所述用户的用户标识信息；

团体标识信息确定模块320，用于基于所述用户标识信息，确定所述用户所属信用团体的团体标识信息；

团体信用数值确定模块330，用于根据所述团体标识信息，确定所述信用团体的团体信用数值；

信用服务提供模块340，用于基于所述团体信用数值，为所述用户提供对应的团体信用服务。

基于图3的装置，本说明书实施例还提供了该方法的一些具体实施方案，下面进行说明。

可选的，所述装置，还可以包括：

团体创建请求获取模块，用于获取信用团体创建请求；所述信用团体创建请求的发起人为已开通信用评级服务的用户；

信用团体创建模块，用于基于所述信用团体创建请求，创建所述信用团体。

可选的，所述信用团体创建模块，具体可以包括：

团体标识信息生成单元，用于生成团体标识信息；

标识信息绑定单元，用于建立所述发起人的用户标识信息与所述团体标识信息之间的绑定关系，完成所述信用团体的创建。

可选的，所述装置，还可以包括：

添加成员请求获取模块，用于获取所述发起人的添加成员请求；所述添加成员请求中包含被添加成员的身份信息；

入团授权信息发送模块，用于基于所述身份信息向所述被添加成员发送入团授权信息；

成员添加模块，用于接收所述被添加成员对于所述入团授权信息的确认信息，完成成员添加。

可选的，所述装置，还可以包括：

标识信息绑定关系建立模块，用于建立所述被添加成员的用户标识信息与所述团体标识信息之间的绑定关系，并将所述绑定关系进行存储。

可选的，所述装置，还可以包括：

用户标识信息数量确定模块，用于确定与所述团体标识信息绑定的用户标识信息的数量；

有效信用团体确定模块，用于当所述数量大于等于预设成员数量时，确定所述团体标识信息对应的信用团体为有效信用团体；

所述团体信用数值确定模块，具体用于：

确定所述有效信用团体的团体信用数值。

可选的，所述装置，还可以包括：

无效信用团体确定模块，用于当所述数量小于所述预设成员数量时，确定所述团体标识信息对应的信用团体为无效信用团体；

团体信用服务拒绝模块，用于对于所述无效信用团体中的成员，拒绝提供团体信用服务。

可选的，所述信用团体可以为家庭信用团体；所述装置，还可以包括：

身份核验模块，用于向所述被添加成员发送入团授权信息以及身份核验信息；

核验结果接收模块，用于接收所述被添加成员返回的确认信息以及身份核验结果；

家庭关系确定模块，用于基于所述确认信息以及所述身份核验结果，确定所述发起人与所述被添加成员的家庭关系，完成家庭成员的添加。

可选的，所述装置，还可以包括：

个人信用数值确定模块，用于确定所述用户的个人信用数值；

比较模块，用于比较所述个人信用数值与所述团体信用数值，得到比较结果；

信用服务提供模块，用于基于所述比较结果，为所述用户提供信用服务。

可选的，所述信用服务提供模块340，具体可以包括：

第一信用服务提供单元，用于若所述个人信用数值高于所述团体信用数值，则基于所述个人信用数值为所述用户提供信用服务；

第二服务提供单元，用于若所述团体信用数值高于所述个人信用数值，则基于所述团体信用数值为所述用户提供信用服务。

可选的，所述装置，还可以包括：

个人信用服务提供模块，用于当所述用户标识信息不存在对应的团体标识信息时，确定所述用户不属于任何一个信用团体；

对所述用户提供个人信用服务。

可选的，所述团体信用数值确定模块330，具体可以包括：

个人信用数值获取单元，用于获取所述有效信用团体中各成员的个人信用数值；

团体信用数值计算单元，用于基于所述各成员的个人信用数值，计算所述有效信用团体对应的团体信用数值。

可选的，所述装置，还可以包括：

第一信用特征获取模块，用于对于所述有效信用团体中的任意一个被添加成员，获取所述任意一个被添加成员的第一信用特征；

第一个人信用数值计算模块，用于基于所述第一信用特征，对所述任意一个被添加成员的第一个人信用数值进行计算。

可选的，所述装置，还可以包括：

第二信用特征获取模块，用于对于所述有效信用团体中的发起人，获取所述发起人的第二信用特征以及所述有效信用团体中各个被添加成员的个人信用数值；

第二个人信用数值计算模块，用于基于所述第二信用特征以及所述有效信用团体中各个被添加成员的个人信用数值，对所述发起人的第二个人信用数值进行计算。

可选的，所述装置，还可以包括：

团体信用服务使用记录获取模块，用于获取所述有效信用团体的团体信用服务使用记录；

团体信用数值累计模块，用于基于所述团体信用服务使用记录，对所述有效信用团体进行团体信用数值的累计。

基于同样的思路，本说明书实施例还提供了上述方法对应的设备。

图4是本说明书实施例提供的一种信用服务提供设备的结构示意图。如图4所示，设备400可以包括：

至少一个处理器410；以及，

与所述至少一个处理器通信连接的存储器430；其中，

所述存储器430存储有可被所述至少一个处理器410执行的指令420，所述指令被所述至少一个处理器410执行，以使所述至少一个处理器410能够：

获取用户的信用服务请求；所述信用服务请求中包含团体信用服务类型标识以及所述用户的用户标识信息；

基于所述用户标识信息，确定所述用户所属信用团体的团体标识信息；

根据所述团体标识信息，确定所述信用团体的团体信用数值；

基于所述团体信用数值，为所述用户提供对应的团体信用服务。

基于同样的思路，本说明书实施例还提供了上述方法对应的计算机可读介质。计算机可读介质上存储有计算机可读指令，所述计算机可读指令可被处理器执行以实现以下方法：

获取用户的信用服务请求；所述信用服务请求中包含团体信用服务类型标识以及所述用户的用户标识信息；

基于所述用户标识信息，确定所述用户所属信用团体的团体标识信息；

根据所述团体标识信息，确定所述信用团体的团体信用数值；

基于所述团体信用数值，为所述用户提供对应的团体信用服务。

本说明书中的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。尤其，对于设备实施例而言，由于其基本相似于方法实施例，所以描述的比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。

在20世纪90年代，对于一个技术的改进可以很明显地区分是硬件上的改进(例如，对二极管、晶体管、开关等电路结构的改进)还是软件上的改进(对于方法流程的改进)。然而，随着技术的发展，当今的很多方法流程的改进已经可以视为硬件电路结构的直接改进。设计人员几乎都通过将改进的方法流程编程到硬件电路中来得到相应的硬件电路结构。因此，不能说一个方法流程的改进就不能用硬件实体模块来实现。例如，可编程逻辑器件(Programmable Logic Device,PLD)(例如现场可编程门阵列(Field ProgrammableGateArray，FPGA))就是这样一种集成电路，其逻辑功能由用户对器件编程来确定。由设计人员自行编程来把一个数字符系统“集成”在一片PLD上，而不需要请芯片制造厂商来设计和制作专用的集成电路芯片。而且，如今，取代手工地制作集成电路芯片，这种编程也多半改用“逻辑编译器(logic compiler)”软件来实现，它与程序开发撰写时所用的软件编译器相类似，而要编译之前的原始代码也得用特定的编程语言来撰写，此称之为硬件描述语言(Hardware Description Language，HDL)，而HDL也并非仅有一种，而是有许多种，如ABEL(AdvancedBoolean Expression Language)、AHDL(Altera Hardware DescriptionLanguage)、Confluence、CUPL(Cornell University Programming Language)、HDCal、JHDL(Java Hardware Description Language)、Lava、Lola、MyHDL、PALASM、RHDL(RubyHardware Description Language)等，目前最普遍使用的是VHDL(Very-High-SpeedIntegrated Circuit Hardware Description Language)与Verilog。本领域技术人员也应该清楚，只需要将方法流程用上述几种硬件描述语言稍作逻辑编程并编程到集成电路中，就可以很容易得到实现该逻辑方法流程的硬件电路。

控制器可以按任何适当的方式实现，例如，控制器可以采取例如微处理器或处理器以及存储可由该(微)处理器执行的计算机可读程序代码(例如软件或固件)的计算机可读介质、逻辑门、开关、专用集成电路(Application Specific Integrated Circuit，ASIC)、可编程逻辑控制器和嵌入微控制器的形式，控制器的例子包括但不限于以下微控制器：ARC 625D、AtmelAT91SAM、Microchip PIC18F26K20以及Silicone Labs C8051F320，存储器控制器还可以被实现为存储器的控制逻辑的一部分。本领域技术人员也知道，除了以纯计算机可读程序代码方式实现控制器以外，完全可以通过将方法步骤进行逻辑编程来使得控制器以逻辑门、开关、专用集成电路、可编程逻辑控制器和嵌入微控制器等的形式来实现相同功能。因此这种控制器可以被认为是一种硬件部件，而对其内包括的用于实现各种功能的装置也可以视为硬件部件内的结构。或者甚至，可以将用于实现各种功能的装置视为既可以是实现方法的软件模块又可以是硬件部件内的结构。

上述实施例阐明的系统、装置、模块或单元，具体可以由计算机芯片或实体实现，或者由具有某种功能的产品来实现。一种典型的实现设备为计算机。具体的，计算机例如可以为个人计算机、膝上型计算机、蜂窝电话、相机电话、智能电话、个人数字符助理、媒体播放器、导航设备、电子邮件设备、游戏控制台、平板计算机、可穿戴设备或者这些设备中的任何设备的组合。

为了描述的方便，描述以上装置时以功能分为各种单元分别描述。当然，在实施本申请时可以把各单元的功能在同一个或多个软件和/或硬件中实现。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

在一个典型的配置中，计算设备包括一个或多个处理器(CPU)、输入/输出接口、网络接口和内存。

内存可能包括计算机可读介质中的非永久性存储器，随机存取存储器(RAM)和/或非易失性内存等形式，如只读存储器(ROM)或闪存(flash RAM)。内存是计算机可读介质的示例。

计算机可读介质包括永久性和非永久性、可移动和非可移动媒体可以由任何方法或技术来实现信息存储。信息可以是计算机可读指令、数据结构、程序的模块或其他数据。计算机的存储介质的例子包括，但不限于相变内存(PRAM)、静态随机存取存储器(SRAM)、动态随机存取存储器(DRAM)、其他类型的随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)、快闪记忆体或其他内存技术、只读光盘只读存储器(CD-ROM)、数字符多功能光盘(DVD)或其他光学存储、磁盒式磁带，磁带式磁盘存储或其他磁性存储设备或任何其他非传输介质，可用于存储可以被计算设备访问的信息。按照本文中的界定，计算机可读介质不包括暂存电脑可读媒体(transitory media)，如调制的数据信号和载波。

还需要说明的是，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、商品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、商品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、商品或者设备中还存在另外的相同要素。

本领域技术人员应明白，本申请的实施例可提供为方法、系统或计算机程序产品。因此，本申请可采用完全硬件实施例、完全软件实施例或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本申请可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本申请可以在由计算机执行的计算机可执行指令的一般上下文中描述，例如程序模块。一般地，程序模块包括执行特定任务或实现特定抽象数据类型的例程、程序、对象、组件、数据结构等等。也可以在分布式计算环境中实践本申请，在这些分布式计算环境中，由通过通信网络而被连接的远程处理设备来执行任务。在分布式计算环境中，程序模块可以位于包括存储设备在内的本地和远程计算机存储介质中。

以上所述仅为本申请的实施例而已，并不用于限制本申请。对于本领域技术人员来说，本申请可以有各种更改和变化。凡在本申请的精神和原理之内所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本申请的权利要求范围之内。